信用缺乏、失準甚至背叛的現(xiàn)象在當今我國社會經(jīng)濟活動中可以說泛濫成災(zāi)，已被廣大群眾和企業(yè)親身體會并深惡痛絕，實際上形成了一種信用危機。這已給社會道德風(fēng)尚、經(jīng)濟發(fā)展、法制建設(shè)造成極大的危害。目前，重建社會信用秩序，已成為政府和社會各界的共識。
一、社會經(jīng)濟信用危機的根本原因：失信的機會成本過低
從經(jīng)濟交往的角度來看，守信與不守信是一種經(jīng)濟行為選擇，社會經(jīng)濟信用程度低的根本原因在于不守信用的機會成本過低。經(jīng)濟交往中，違約一般能取得短期的直接利益，如違反經(jīng)濟合同借款不還、收貨不給錢或收錢不發(fā)貨、銷售偽劣產(chǎn)品等，而對這種違約行為，在中國目前法律不夠健全、執(zhí)法效益不高、地方保護主義嚴重等不良司法環(huán)境下。受害者難以追究其責任，破壞信用的一方在經(jīng)濟上、法律上沒有受到應(yīng)有的追償和處罰，造成失信成本過低的局面。政府部門一般不會介入這種經(jīng)濟糾紛中，就是想管也管不過來。由于信息不對稱，不守信用者可以繼續(xù)與其他人交往，或者干脆注冊新的公司，改頭換面卷土重來，收益高于成本，風(fēng)險又很低，使得部分道德修養(yǎng)較低的人自然就選擇了不守信用。更有甚者，其中部分*違約失信、坑蒙拐騙發(fā)家，而后改邪歸正走上正常經(jīng)營的“企業(yè)家”們成為市場經(jīng)濟的“英雄”，其發(fā)財?shù)牧盂E被一些人模仿，“資本的原始積累是血腥的”成為了一種既往不咎的借口，大大扭曲了信用秩序，從違約走向了違法，走向了犯罪。不僅如此，失信者還通過各種經(jīng)濟手段攫取了政治頭銜和榮譽。按“經(jīng)濟人”的假設(shè)，在這種杯境下，選擇不守信是合理的。此外，各類經(jīng)濟欺詐犯罪行為，只要沒有發(fā)生群死群傷或嚴重危害國家利益和社會穩(wěn)定的惡性事件，也難以得到應(yīng)有的懲處，更助長了不守信用風(fēng)氣的滋長蔓延。以上這些都是失信法律和經(jīng)濟成本過低的典型表現(xiàn)。
二、改變失信機會成本過低的根本手段：對失信行為進行嚴厲的追究和懲治
既然社會經(jīng)濟信用程度過低的根本原因是不守信用的機會成本過低，那么提高社會經(jīng)濟信用水平的努力也必須從這個方面入手，重點是通過建立經(jīng)濟或市場游戲的規(guī)則等一系列手段，追究失信行為的經(jīng)濟責任，給予嚴厲的法律懲治，改變守信與失信兩種行為方式機會成本，使守信者獲得公允回報，失信者得不償失，甚至付出法律上和經(jīng)濟上的沉重代價。
由于經(jīng)濟活動紛繁復(fù)雜，對失信行為的追究及懲治、維護正常的信用秩序，不可能只*政府或某一機構(gòu)的力量，還須*經(jīng)濟活動中各個微觀主體在積極維護自身利益，自覺恪守信用規(guī)則的過程中來完成。而當前經(jīng)濟活動參與者面臨的困難正是維權(quán)手段不夠、維權(quán)能力微弱。因此提高社會經(jīng)濟信用水平的努力應(yīng)該是重在創(chuàng)造一種信用宏觀秩序環(huán)境，營造守信為榮、失信為恥的社會氛圍，同時提高經(jīng)濟活動參與者追究和懲治失信交往對手的能力和維護自身經(jīng)濟利益的能力。
三、改進社會經(jīng)濟信用宏觀秩序環(huán)境、提高微觀個體主體作用的必要措施
(一)、迅速建立起個人、企業(yè)信用狀況征信，查詢信息系統(tǒng)，解決信息不對稱問題，提高每一個行為主體自身救濟能力。
信息不對稱問題，是不守信者能夠生存延續(xù)的一個重要原因。目前，在社會經(jīng)濟活動中，人們交往前往往不可能掌握對方所有的情況，特別是對其商業(yè)交往中是否守信很難獲得相關(guān)資料，從而容易造成判斷失誤或者受到欺騙，給不良信用者以可乘之機。另一方面，信息不對稱也是阻礙經(jīng)濟交往發(fā)生的一個重要原因，由于對對方信用把握不足，即使達成交易也會設(shè)置保證條件。例如，銀行貸款必須提供擔保和抵押，使交易成本大幅上升，在一定程度上制約了社會經(jīng)濟的發(fā)展和效益提高。
我國目前還沒有建立起適應(yīng)現(xiàn)代社會和市場經(jīng)濟體制的信用征信及查詢信息體系，企業(yè)的信用記錄分散于工商、稅務(wù)、審計、銀行、保險、法院等各個有關(guān)部門和金融機構(gòu)、以及會計師事務(wù)所、律師事務(wù)所等中介機構(gòu)當中，居民更沒有個人基本信用檔案可供資信證明查詢。所以，當務(wù)之急是要建立統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用征信及查詢系統(tǒng)，以有效解決社會經(jīng)濟交往中信用信息缺乏和不對稱的問題我國2000年4月實行的個人儲蓄實名制和2001年6月在上海推出的個人信用聯(lián)合征信服務(wù)系統(tǒng)正是在這方面進行的探索，但就全國而言，還遠遠不夠，需要下大力氣加快建設(shè)和完善盡快建立起完備的社會經(jīng)濟信用信息系統(tǒng)。
信用信息系統(tǒng)的建立，將形成一個公用、通用的信息平臺，行為主體可在進行經(jīng)濟交往活動前通過信用信息系統(tǒng)查詢交往對手的信用記錄為是否與其交往提供決策依據(jù)。該系統(tǒng)建立后，還能節(jié)約大量信用調(diào)查費用，降低交易成本。該系統(tǒng)的建立和使用，還能將信用記錄不良者排除在社會經(jīng)濟活動之外，使失信者不能像過去那樣一再得逞，而是被自然淘汰在經(jīng)濟活動中無立足之地，促進良好社會經(jīng)濟信用秩序的建立。
建立這一信用信息系統(tǒng)，必須依*社會各方面的力量。在我國目前現(xiàn)實的政治、經(jīng)濟體制下，由于這一系統(tǒng)屬于社會公益性質(zhì)，并且信息的獲得需要多種手段，必須以政府為主導(dǎo)，政府牽頭、各有關(guān)部門參與建立信用信息骨干系統(tǒng)，將個人與企業(yè)的工商登記年檢記錄、納稅記錄、進出口報關(guān)記錄、產(chǎn)品質(zhì)量技術(shù)檢驗紀錄、民事糾紛與訴訟記錄、違法違規(guī)與刑事犯罪紀錄等通過信用信息中心聯(lián)網(wǎng)集中社會共享。
同時，應(yīng)大力動員各種社會力量參與社會信用征信及查詢系統(tǒng)的建設(shè)。如各行業(yè)協(xié)會就可以建立本行業(yè)信用記錄。例如人民銀行牽頭組織建立的借款人信貸信息登記查詢系統(tǒng)、貸款證系統(tǒng)、資信評估系統(tǒng)等，將個人和企業(yè)在各金融機構(gòu)融資、擔保的情況和信用情況全面反映，提高了金融機構(gòu)防范風(fēng)險的能力，有力地打擊了不良信用企業(yè)和個人。如果將這一企業(yè)和個人借款信用信息系統(tǒng)融人信用信息中心，無疑是一個重要組成部分。
此外，還應(yīng)該鼓勵商辦信用信息系統(tǒng)，即企業(yè)以營利為目的，自己組織信用調(diào)查，建立專項信用信息查詢系統(tǒng)，為使用者提供有償服務(wù)。
總之，各類信用信息系統(tǒng)應(yīng)互連互通，形成信用網(wǎng)絡(luò)和中心，做到信用信息資源共享，為全社會各方面的使用者提供快捷全面的信用查詢和資信服務(wù)。
(二)、進一步整肅信用中介機構(gòu)，規(guī)范其經(jīng)營行為，提高和發(fā)揮各類專業(yè)中介機構(gòu)在信用建設(shè)中應(yīng)有的作用，成為征信系統(tǒng)重要的把關(guān)環(huán)節(jié)。
目前，一些社會中介機構(gòu)本身信用程度就很差，常常提供不真實信用信息，不僅不能起到客觀公正的中介和咨詢作用，有些還提供虛假評估、審計結(jié)論，誤導(dǎo)和欺騙社會，欺騙企業(yè)和個人。如故意高估價格的房地產(chǎn)評估報告，虛假驗資報告、財務(wù)報告、審計報告等，在很多上市公司騙案中出現(xiàn)，屢見不鮮，如銀廣夏、麥科特，東方電子等騙案，都是中介機構(gòu)所為，給社會和投資企業(yè)及個人造成了極大的危害和損失。
可見，全面整肅信用中介機構(gòu)，提高市場準人標準，規(guī)范其經(jīng)營行為，嚴厲打擊失信的中介機構(gòu)，是建立正常信用秩序的一個重要措施。首先，要加強對中介機構(gòu)的立法，明確其對失信結(jié)果的法律和經(jīng)濟責任。其次，要盡快培養(yǎng)出一批信譽可*的咨詢公司、信用調(diào)查評估公司、律師事務(wù)所、會計師事務(wù)所，資信估價公司等中介機構(gòu)，提高其評估、調(diào)查資信的可*性，提高其對社會披露信息的可信性。同時通過立法允許根據(jù)企業(yè)或個人需要，對交往對手的信用情況進行專門調(diào)查，提供專業(yè)征信服務(wù)，提高企業(yè)和個人在經(jīng)濟交往中信用判斷的準確性，有利于排除失信者。
(三)、加強信用法制建設(shè)，為企業(yè)和個人等行為主體提供申張正義、懲罰失信者的法律保障。
1、加快建立、修改和完善法律體系，建立有利于保護債權(quán)人、守信方，打擊負債、失信方的信用規(guī)則，使經(jīng)濟行為主體在維護正當權(quán)益上有法可依。
當前特別需要加快建立和修改的法規(guī)應(yīng)該是《合同法》、《公司法》、《信貸法》、《賠償法》、《商業(yè)銀行法》、《訴訟法》等。立法上不僅要考慮各種實體法的建立、修改和完善，明確各主體的權(quán)利和義務(wù)，訴訟程序上也應(yīng)采取一些有利于保護債權(quán)人的措施和法規(guī)或條款。
2、采取各種措施、切實解決訴訟難、執(zhí)行難的問題。
司法應(yīng)該是維護信用秩序的最后鐵腕手段。但是目前訴訟難、執(zhí)行難的問題，已成為信用建設(shè)的重大障礙。
兩難的存在導(dǎo)致大量的經(jīng)濟糾紛得不到及時解決，違法違信者逍遙法外。最突出的還是執(zhí)行難的問題，表現(xiàn)為一是執(zhí)行效率不高，二是執(zhí)行中存在不公正現(xiàn)象。如有執(zhí)行中會受到各方面的行政干預(yù)，或受到不良信用人抵制、行賄等不良影響，使判決不能有效執(zhí)行。消極執(zhí)法的狀況也比較普遍，如對債務(wù)人財產(chǎn)等的追蹤，法官往往聽任甚至屈從于債務(wù)人，而債權(quán)人正是因為缺少追蹤財產(chǎn)的手段才訴諸法院，由此形成債權(quán)人贏了官司賠了錢(如訴訟費)的局面，而債務(wù)人則成功逃債，經(jīng)濟上和法律上得不到應(yīng)有的制裁。
提高司法效率，加大執(zhí)法力度，依法公正積極的執(zhí)法，講求法律信用維護債權(quán)人的利益，警示和懲罰違約、違法者，及時有效地追究失信者經(jīng)濟和法律責任，消除僥幸的避債心理和失信可占便宜的不正常狀況，是實現(xiàn)社會正義、建立正常的社會經(jīng)濟信用秩序的基本保障。
3、提高司法獨立性，監(jiān)督地方政府信用行為。
司法獨立，不僅有助于解決訴訟難和執(zhí)行難的問題，更有助于解決政府機構(gòu)的信用問題。檢察院、法院等司法系統(tǒng)受制于同級地方政府，是司法不獨立的重要因素，是有法難依、執(zhí)行難的原因所在，也是地方保護主義不能有效解決的原因所在，更是行政訴訟的巨大障礙。政府既是社會經(jīng)濟正常信用秩序建設(shè)的領(lǐng)導(dǎo)者和組織者，更是信用關(guān)系的維護者、參與者和執(zhí)行者。政府管經(jīng)濟的特殊地位，使其在社會經(jīng)濟活動中也有自身的經(jīng)濟利益，由于經(jīng)濟利益的驅(qū)動，使其在信用公正方面必然有其不可避免的局限性和偏袒性。因此，司法系統(tǒng)在人、財、物方面必須通過立法由中央垂直領(lǐng)導(dǎo)，脫離同級地方政府，實現(xiàn)獨立司法。
應(yīng)該看到，政府信用建設(shè)也是全社會經(jīng)濟信用建設(shè)的一個內(nèi)容，政府及其有關(guān)部門也要守信用維信，切不可失信。政府信用是社會經(jīng)濟信用體系中的龍頭和旗幟，政府講信用可為全社會做表率，對社會經(jīng)濟信用秩序的影響作用極大。這一問題要從兩個方面說，在經(jīng)濟交往中，政府作為平等主體，確實有信用的問題，這就是必須通過司法途徑解決，不可能長期*政府自覺讓利或強權(quán)牟利。政府在行政和經(jīng)濟活動中所謂講信用，為社會服務(wù)、為民辦事是其職責聽在，況且與企業(yè)和個人的雙方力量對比懸殊，*講信用維護正常信用關(guān)系決非長久之計，關(guān)鍵是要有第三方監(jiān)督，如人大質(zhì)詢渠道、社會輿論渠道、行政訴訟等司法監(jiān)督渠道。
4、加大對欺詐行為等刑事犯罪的打擊力度。
經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌時期社會心理失衡，社會經(jīng)濟秩序不穩(wěn)定，社會經(jīng)濟信用秩序不正常，部分人追求一夜暴富，不擇手段，不講信用，甚至違法犯罪嚴重危害了社會經(jīng)濟信用環(huán)境。對犯罪分子打擊力度不夠是各類經(jīng)濟欺詐行為頻發(fā)的重要原因。加大對破壞信用犯罪分子的打擊力度，形成法律的威懾作用，是建立社會經(jīng)濟信用秩序的重要任務(wù)。如在信貸案件中，有些企業(yè)和個人將貸款資金轉(zhuǎn)移、抽逃私吞、揮霍等，銀行通過民事訴訟追索，借款企業(yè)控制人以對公司負有限責任為保護，以破產(chǎn)、注銷企業(yè)來逃債，最后銀行只能無功而返。銀行想通過刑事追索，而有時司法部門不愿受罪，特別是幾十萬上百萬的貸款，公安機關(guān)往往以標的小、而公安機關(guān)人手少、干不過來為由不予受理，而犯罪分子詐騙金額主要以幾十萬上百萬為主。在證據(jù)的取得上，銀行手段有限，只有司法介入后，才容易取得，但司法部門往往要銀行先提供犯罪證據(jù)。銀行難以做到，司法部門又不出手，犯罪分子則有恃無恐，形成極壞的社會示范效應(yīng)。因此，嚴厲打擊信用犯罪是當務(wù)之急。
四、加快社會經(jīng)濟信用秩序建設(shè)，需要抓好七個方面的工作
(一)充分認識當前建立正常社會經(jīng)濟信用秩序的重要意義
首先應(yīng)該認識到，當前信用建設(shè)滯后經(jīng)濟發(fā)展的需要，經(jīng)濟生活中失信行為越來越廣泛，情節(jié)越來越惡劣，制約了市場經(jīng)濟體制和良好社會經(jīng)濟秩序的建立，嚴重影響經(jīng)濟改革和發(fā)展的大局以及人們的正常生活。據(jù)中國消費者協(xié)會統(tǒng)計，2000年消費者對于虛假廣告、假冒商品。計量不足、欺詐騙銷等廠商失信行為投訴就有 12.5萬件有資料顯示，在經(jīng)濟活動中，竟有50％的經(jīng)濟合同帶有欺詐性足見市場交易行為中的信用危機的嚴重性信用秩序混亂阻礙經(jīng)濟交易發(fā)生，消費者不敢消費，投資者不敢投資，銀行不敢放貸，出現(xiàn)經(jīng)濟交易一手交錢一手交貨的“現(xiàn)金化”低級商品經(jīng)濟現(xiàn)象，造成了整個社會資源使用效率的低下和巨大的經(jīng)濟損失，據(jù)政府有關(guān)部門的權(quán)威估計，我國每年因為誠信缺關(guān)而造成的經(jīng)濟損失(如合同欺詐、欠債不還、假冒偽劣產(chǎn)品等)總共有 5855億元人民幣。以經(jīng)濟信用最為集中的銀行領(lǐng)域為例，從我國目前的情況來看，銀行賴以生存的社會經(jīng)濟信用狀況很不樂觀，其結(jié)果在兩個現(xiàn)象上反映出來：銀行高居不下的不良貸款率，信貸訴訟的高發(fā)生率。社會經(jīng)濟信用水平低給銀行造成的危害首先是信貸資產(chǎn)的損失，從目前銀行的利差水平與不良率來比較，銀行基本處于虛贏實虧的尷尬局面。其次制約了銀行業(yè)務(wù)發(fā)展空間，近幾年銀行的信貸計劃多不能如期完成，銀行普遍惜貸，而惜貸的原因在于懼貸。社會經(jīng)濟信用水平低還限制了銀行信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和品種的豐富，貸款必須抵押和擔保，已成為銀行的慣例和央行規(guī)章的要求。商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)不敢大規(guī)模推廣，在發(fā)達國家極為普遍、在信貸業(yè)務(wù)中占比較高的個人信用消費貸款，在中國沒有充足的信用條件開展。銀行是經(jīng)濟運行的輸血器，對銀行的危害同時也是對整個經(jīng)濟的危害，社會經(jīng)濟信用環(huán)境制約了銀行資金信用創(chuàng)造功能，直接影響貨幣供應(yīng)量的增長，進而導(dǎo)致經(jīng)濟發(fā)展對銀行資金的需求不能有效滿足。
其次應(yīng)該認識到，信用是市場經(jīng)濟的基石，是現(xiàn)代市場經(jīng)濟的生命市場經(jīng)濟需要良好的信用環(huán)境、氛圍和秩序。信用建設(shè)是市場經(jīng)濟的需要更是人世的需要。形成良好的社會經(jīng)濟信用秩序，創(chuàng)造公平良好的競爭環(huán)境，有利于降低經(jīng)濟交易成本，促進市場經(jīng)濟發(fā)展和繁榮。
信用既有道德的范疇，又有法制的范疇，信用建設(shè)需要道德的推動和法制的保障，反過來信用建設(shè)有利于社會道德建設(shè)，也有利于減輕法律的壓力。因此“依法治國”、“以德治國”正是信用建設(shè)的重要指針，法治是外在的法律和制度的約束，德治是內(nèi)在的意識自律，二者缺一不可。
(二)信用建設(shè)必須全社會參與共同推進
社會信用體系建設(shè)是一個復(fù)雜的系統(tǒng)工程，社會化強，涵蓋范圍廣，各級黨組織、人大、政府及其職能部門、公檢法、金融機構(gòu)、企業(yè)、個人等都與信用建設(shè)息息相關(guān)，都有建設(shè)信用體系的要求和職責，應(yīng)整合各方力量，優(yōu)化資源配置，明確職責和分工，齊抓共管，使信用建設(shè)深入到社會政治、經(jīng)濟、文化等各領(lǐng)域。
(三)要明確可行的規(guī)劃、措施和方案
信用建設(shè)不可能一蹴而就、一抓就靈，需要較長的時間過程，需要社會各方的努力與培育，因此必須制訂符合我國國情的完整的規(guī)劃方案，這種規(guī)劃應(yīng)是多層次的，國家、地方部門、單位層層規(guī)劃，處處落實。各層次規(guī)劃應(yīng)協(xié)調(diào)配合，既要避免重合交*，也要避免出現(xiàn)真空。信用建設(shè)規(guī)劃還要考慮不同行業(yè)的基礎(chǔ)和水平不同，分類制訂，有的放矢。
(四)新聞媒體要發(fā)揮重要作用，輿論先行
充分利用聲、像、圖、文各類傳媒，宣講建立社會經(jīng)濟信用秩序的重要意義，廣泛開展信用建設(shè)大討論，加深思想認識，提倡誠實信用，反對失信欺詐，對不良信用行為口誅筆伐，給不良信用行為者曝光，培育“信用至上”的全民意識，營造一個信守承諾、珍視信譽的社會經(jīng)濟信用環(huán)境。在社會經(jīng)濟活動中，形成人人以講信用為榮、不講信用為恥的社會氛圍，推動社會信用道德風(fēng)尚的提高。
(五)建立專門主管機構(gòu)，形成組織保證
我國的國情決定了信用建設(shè)必須依*上層建筑的重視和推動，否則難以落實。立法、司法、行政等國家機關(guān)必須把信用建設(shè)列入重要議事日程，建立專門機構(gòu)主抓，統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，統(tǒng)一組織，統(tǒng)一籌劃，統(tǒng)一實施，這是建立社會經(jīng)濟信用秩序的重要組織保證。僅僅停留于一般的號召是難以達到建設(shè)信用社會目標的。
(六)政府部門依法行政，在對經(jīng)濟活動的參與和干預(yù)中樹立良好的信用形象
政府部門應(yīng)依法行政、積極履行職責，重塑行政管理上自身的信用。對危害社會公眾利益的行為，單個微觀主體的力量難以抗爭的，行政部門應(yīng)堅決依法予以查處。對中介機構(gòu)違法、失信、糾正不力的問題，應(yīng)盡快解決，以取信于民。
從長遠來看，在社會經(jīng)濟信用秩序建設(shè)過程中，政府應(yīng)充分發(fā)揮市場機制的作用，減少對經(jīng)濟活動的參與，這對于政府樹立良好的信用形象極為有利。
(七)加快國企體制改革，解決其履約能力不足導(dǎo)致的失信問題
國有企業(yè)面臨資本金不足，負債率過高、經(jīng)營不善，償債能力弱等突出問題，有些甚至生存難以為計，對外信用根本無從談起。國有企業(yè)數(shù)量眾多，產(chǎn)生大面積的信用問題，并通過“三角債”鏈條在社會上進行擴散，是開展信用建設(shè)的一個重大障礙。包括大量國企在內(nèi)的一些企業(yè)借改制逃廢債務(wù)，使其他企業(yè)和銀行利益受損、國家利益受損。據(jù)中國人民銀行的統(tǒng)計，截止2000年末，在工、農(nóng)、中、建四家商業(yè)銀行開戶的改制企業(yè)為62656家，涉及貸款本息5792億元，經(jīng)過金融債券管理機構(gòu)認定的逃廢債企業(yè)32140戶，占改制企業(yè)51.29％，逃廢銀行債款本息 1851億元，占改制企業(yè)貸款本息的31.96％。國有企業(yè)在信用方面缺失大多數(shù)不是償債意愿的問題，主要是償債能力的問題，因此必須解決歷史遺留問題，加快國有企業(yè)改革步伐，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，使國有企業(yè)恢復(fù)生機和活力，恢復(fù)其守信能力，也為社會經(jīng)濟正常信用秩序的建設(shè)帶個好頭。
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論社會經(jīng)濟信用環(huán)境建設(shè)
