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摘 要：數(shù)字時(shí)代，隨著新一代數(shù)字技術(shù)的創(chuàng)新應(yīng)用，國(guó)內(nèi)外涌現(xiàn)出了大量商務(wù)信用體系創(chuàng)新案例。運(yùn)用案例研究方法，從市場(chǎng)信用領(lǐng)域和公共信用領(lǐng)域?qū)?shù)字時(shí)代的商務(wù)信用體系創(chuàng)新進(jìn)行系統(tǒng)分析，總結(jié)出體系創(chuàng)新模式，揭示數(shù)字時(shí)代商務(wù)信用體系創(chuàng)新的特征是全鏈條、全覆蓋、全過(guò)程和平臺(tái)化。針對(duì)中國(guó)商務(wù)信用體系創(chuàng)新中存在的法律法規(guī)建設(shè)滯后、數(shù)據(jù)歸集共享不足、區(qū)域間發(fā)展不平衡等問題，建議在健全信用法規(guī)制度、優(yōu)化商務(wù)信用數(shù)據(jù)平臺(tái)、構(gòu)筑信用數(shù)據(jù)市場(chǎng)化流動(dòng)體系、加強(qiáng)各方創(chuàng)新協(xié)同、擴(kuò)大商務(wù)信用應(yīng)用領(lǐng)域等方面綜合施策。
關(guān)鍵詞：數(shù)字時(shí)代；商務(wù)信用體系；新一代數(shù)字技術(shù)；數(shù)據(jù)流動(dòng)；信用經(jīng)濟(jì)
數(shù)字時(shí)代，商務(wù)信用體系創(chuàng)新逐漸由信息化、網(wǎng)絡(luò)化向數(shù)字化、體系化創(chuàng)新階段轉(zhuǎn)變。數(shù)字經(jīng)濟(jì)開始成為新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形態(tài)，人類社會(huì)正在進(jìn)入新型的數(shù)字社會(huì)，主要標(biāo)志是物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新一代技術(shù)加速創(chuàng)新應(yīng)用。此前的信任機(jī)制、協(xié)同機(jī)制、社會(huì)治理秩序與規(guī)則等開始重構(gòu)。中國(guó)基于數(shù)字技術(shù)的多元融合發(fā)展，商務(wù)信用體系的法律法規(guī)、數(shù)據(jù)平臺(tái)、協(xié)同機(jī)制、應(yīng)用領(lǐng)域等不斷完善。
一、市場(chǎng)信用領(lǐng)域創(chuàng)新案例分析
�。ㄒ唬⿺�(shù)據(jù)征信與共享
傳統(tǒng)的企業(yè)信用信息包括注冊(cè)登記、歷史沿革、股東及管理人員背景、經(jīng)營(yíng)狀況、付款記錄、財(cái)務(wù)狀況、銀行往來(lái)、法律訴訟等，主要用于銀行信貸和商業(yè)信用交易風(fēng)險(xiǎn)的靜態(tài)分析。數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，人們獲取數(shù)據(jù)和分析數(shù)據(jù)的能力提升，企業(yè)信用數(shù)據(jù)的范圍擴(kuò)展。依托新一代數(shù)字技術(shù)手段，企業(yè)可連續(xù)采集采購(gòu)、生產(chǎn)、流通、消費(fèi)等全鏈條的動(dòng)態(tài)信息，用于商品溯源和評(píng)估企業(yè)的信用。
新冠肺炎疫情期間，國(guó)網(wǎng)電商公司利用區(qū)塊鏈存儲(chǔ)溯源將其與防疫防護(hù)相關(guān)的原材料采購(gòu)、倉(cāng)儲(chǔ)、物流等關(guān)鍵數(shù)據(jù)同質(zhì)檢機(jī)構(gòu)共享。京東在國(guó)家級(jí)貧困縣河北省武邑縣實(shí)施“跑步雞”項(xiàng)目，借助計(jì)步器等物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備、視頻溯源技術(shù)，將家禽喂養(yǎng)的有關(guān)信息全部記錄上鏈，并整合加工、包裝、倉(cāng)儲(chǔ)物流等信息，消費(fèi)者只要一鍵掃碼，就可了解所食用雞肉的飼養(yǎng)基地、加工、物流配送等信息，任何環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，都能迅速追查到源頭。
數(shù)字技術(shù)增強(qiáng)了各方收集信用數(shù)據(jù)的能力，但如果不交換共享，就會(huì)形成“數(shù)據(jù)孤島”。為更好地發(fā)揮數(shù)據(jù)的價(jià)值，需要推動(dòng)各平臺(tái)信用數(shù)據(jù)共享，建立一個(gè)覆蓋全社會(huì)的信用信息網(wǎng)絡(luò)。法國(guó) Arianee系統(tǒng)基于區(qū)塊鏈技術(shù)，為每件商品生成一個(gè)唯一性的數(shù)字防偽證書，涵蓋品牌商、渠道到最終客戶的全鏈條，創(chuàng)建一個(gè)安全和永久的數(shù)字證書協(xié)議。每次被出售、轉(zhuǎn)移、接收時(shí)，都要求賣家轉(zhuǎn)讓數(shù)字憑證，買家在區(qū)塊鏈上可查詢商品的流轉(zhuǎn)信息，最終溯源到品牌商，證實(shí)商品真實(shí)性后支付。Arianee公司還與江詩(shī)丹頓合作，為用戶提供中立可靠的真品擔(dān)保，保護(hù)客戶隱私。
�。ǘ┬庞迷u(píng)價(jià)
傳統(tǒng)的信用主要根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)信息和信用表現(xiàn)進(jìn)行評(píng)價(jià)，如法國(guó)央行企業(yè)信貸系統(tǒng)的評(píng)級(jí)分為企業(yè)業(yè)務(wù)評(píng)級(jí)和企業(yè)信用評(píng)級(jí)，業(yè)務(wù)評(píng)級(jí)主要依據(jù)其營(yíng)業(yè)額評(píng)定，信用評(píng)級(jí)則依據(jù)其財(cái)務(wù)狀況、運(yùn)轉(zhuǎn)情況、對(duì)外聯(lián)系和是否受到司法訴訟等因素綜合判定。
業(yè)務(wù)評(píng)級(jí)共分14級(jí)，按照字母順序從A至N排列，外加X級(jí)（企業(yè)數(shù)據(jù)未被央行掌握）。法國(guó)企業(yè)信用評(píng)級(jí)分為13級(jí)，根據(jù)其債務(wù)償還能力從高到低分別為3++～9（見表1）。P級(jí)表示企業(yè)被置于法院破產(chǎn)管理之下，當(dāng)企業(yè)整頓方案通過(guò)后，企業(yè)評(píng)級(jí)將轉(zhuǎn)為6級(jí)；0級(jí)則表示銀行未收到關(guān)于企業(yè)的負(fù)面信息，包括未掌握近期財(cái)務(wù)信息或企業(yè)特殊性質(zhì)，如投資公司等。 
基于大數(shù)據(jù)評(píng)估模型，可以及時(shí)準(zhǔn)確地判斷企業(yè)的信用狀況，對(duì)企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。投資者可以根據(jù)評(píng)級(jí)結(jié)果重點(diǎn)關(guān)注企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)并給出對(duì)應(yīng)的授信。美國(guó) Equifax 公司為開發(fā)出能夠用于信用評(píng)分的深度學(xué)習(xí)工具，進(jìn)行了大量企業(yè)和消費(fèi)者數(shù)據(jù)的分析。Equifax 的信用評(píng)分系統(tǒng)運(yùn)用神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，可以做出算法的完全解釋，任何一次輸入都能映射到隱藏層。新的神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型增加了15%的預(yù)測(cè)能力，數(shù)據(jù)集結(jié)果改進(jìn)程度隨著規(guī)模和分析的算法復(fù)雜性增加而增大。
�。ㄈ┬庞脩�(yīng)用
新型數(shù)字技術(shù)的市場(chǎng)信用服務(wù)，能顯著降低管理成本，提高管理效率，給市場(chǎng)主體帶來(lái)良好體驗(yàn)。法國(guó)Arianee系統(tǒng)應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，解決產(chǎn)品假冒偽劣問題，允許產(chǎn)品流轉(zhuǎn)中的各相關(guān)者創(chuàng)建證明并授權(quán)給產(chǎn)品原始所有者，每一次都是在現(xiàn)有的產(chǎn)品認(rèn)證信任層（紙質(zhì)證明、RFID、全息圖等）基礎(chǔ)上增加一個(gè)新的信任層，消費(fèi)者可以在購(gòu)買后追蹤產(chǎn)品的真實(shí)性和來(lái)源。
中國(guó)人民銀行在蘇州設(shè)立首家小微企業(yè)數(shù)字征信試驗(yàn)區(qū)，蘇州市將 70 多個(gè)政府部門的數(shù)據(jù)（從2012年開始）歸集到國(guó)有征信企業(yè)，包括水、電、氣、市場(chǎng)監(jiān)管、稅務(wù)、涉訴、環(huán)保等量化數(shù)據(jù)和水、電、氣等月波動(dòng)數(shù)據(jù)，經(jīng)企業(yè)授權(quán)后為銀行提供一份免費(fèi)的企業(yè)征信報(bào)告，評(píng)分650分以上為征信優(yōu)秀客戶，600~650分段為良好客戶。
二、公共信用領(lǐng)域創(chuàng)新案例分析
商務(wù)信用運(yùn)行機(jī)制的正常運(yùn)轉(zhuǎn)離不開公共部門的監(jiān)管和服務(wù)。政府、協(xié)會(huì)可通過(guò)數(shù)字技術(shù)手段獲取公共信用領(lǐng)域數(shù)據(jù)，識(shí)別信用風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別，對(duì)守信企業(yè)采取適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)措施，對(duì)可能存在失信的企業(yè)實(shí)施預(yù)警措施，提高公共信用服務(wù)的質(zhì)量和效率。
�。ㄒ唬┕残庞妙I(lǐng)域的征信
政府等公共部門在業(yè)務(wù)監(jiān)管和服務(wù)過(guò)程中產(chǎn)生的信用數(shù)據(jù)，可用于溯源和評(píng)估企業(yè)的信用，建立以信用為基礎(chǔ)的全程監(jiān)管機(jī)制。中國(guó)海關(guān)總署已采集外貿(mào)企業(yè)5個(gè)維度（外部信用、經(jīng)營(yíng)行為、守法情況、企業(yè)屬性、業(yè)務(wù)規(guī)范）共103項(xiàng)指標(biāo)的公共信用數(shù)據(jù)。吉林“誠(chéng)信天網(wǎng)”借助“吉林一號(hào)”衛(wèi)星以及各類衛(wèi)星數(shù)據(jù)生成的地圖信息，運(yùn)用實(shí)時(shí)抓取技術(shù)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)未經(jīng)審批備案的“黑加油站”違法經(jīng)營(yíng)。通過(guò)建立誠(chéng)信地圖+誠(chéng)信檔案，為成品油經(jīng)營(yíng)企業(yè)建立“身份證”，逐步形成精準(zhǔn)監(jiān)管新機(jī)制。
商務(wù)部利用數(shù)字技術(shù)建設(shè)公共服務(wù)平臺(tái)，歸集國(guó)內(nèi)貿(mào)易、對(duì)外貿(mào)易、外商投資、對(duì)外投資合作、電子商務(wù)等各領(lǐng)域的信用數(shù)據(jù)，積極推動(dòng)行業(yè)誠(chéng)信建設(shè)。例如，中國(guó)家政服務(wù)信用信息平臺(tái)實(shí)時(shí)采集家政服務(wù)員和企業(yè)信用信息（見圖 1）。 
對(duì)于服務(wù)員，采集個(gè)人的基本身份信息，核查五年內(nèi)違法犯罪記錄、精神疾病史，以及保險(xiǎn)、健康、從業(yè)經(jīng)歷、培訓(xùn)情況等。對(duì)于家政企業(yè)，采集其行政處罰和獎(jiǎng)勵(lì)、工商登記注冊(cè)等信息。信息公布在“家政信用查”手機(jī)應(yīng)用，供服務(wù)員、大眾消費(fèi)者免費(fèi)查詢。2019 年底至2020 年 6 月，歸集 1 萬(wàn)余家企業(yè)的信用信息、800 余萬(wàn)條家政服務(wù)員信用信息。各地大力推動(dòng)家政服務(wù)員完成身份驗(yàn)證和授權(quán)，在平臺(tái)建立完整信用記錄的家政服務(wù)員數(shù)量正在不斷增加。
公共部門也在整合跨地區(qū)、跨部門、跨層級(jí)、跨行業(yè)的公共信用數(shù)據(jù)孤島，避免“多頭監(jiān)管”“重復(fù)監(jiān)管”和“監(jiān)管真空”，提升事前、事中、事后監(jiān)管和服務(wù)能力。上海商務(wù)誠(chéng)信公眾服務(wù)平臺(tái)整合共享大數(shù)據(jù)，全口徑歸集政府、事業(yè)單位、社會(huì)組織，以及法人、自然人等公共信用信息，培育各類市場(chǎng)信用子平臺(tái)，指導(dǎo)平臺(tái)型企業(yè)成立跨領(lǐng)域跨行業(yè)的商務(wù)誠(chéng)信聯(lián)盟，精準(zhǔn)化歸集市場(chǎng)信用信息。日本和韓國(guó)政府基于區(qū)塊鏈技術(shù)的公共服務(wù)流程，收集申請(qǐng)者和政府相關(guān)部門數(shù)據(jù)并共享，提高有關(guān)政府部門間的數(shù)據(jù)交流水平。
�。ǘ┕残庞妙I(lǐng)域的評(píng)信
通過(guò)公共信用大數(shù)據(jù)建模分析，可及時(shí)準(zhǔn)確掌握企業(yè)信用狀況，給出適當(dāng)?shù)男庞迷u(píng)級(jí)，實(shí)施相應(yīng)的獎(jiǎng)懲政策。中國(guó)海關(guān)總署建立企業(yè)分級(jí)信用管理指標(biāo)體系，為企業(yè)“精準(zhǔn)畫像”，預(yù)警企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)信用等級(jí)采取不同的通關(guān)管理。深圳前海蛇口自貿(mào)片區(qū)構(gòu)建“以信用為核心的跨部門協(xié)同監(jiān)管平臺(tái)”，從行政罰款、不良行為及貢獻(xiàn)等角度將17萬(wàn)余家企業(yè)分類為A、B、C、D四級(jí)信用風(fēng)險(xiǎn)，提供相應(yīng)的信用評(píng)價(jià)，輔助構(gòu)建的企業(yè)監(jiān)管模型，能有效識(shí)別企業(yè)信用評(píng)價(jià)結(jié)果，有助監(jiān)管部門合理分配監(jiān)管資源，提高部門監(jiān)管效力。
（三）公共信用領(lǐng)域的用信
公共信用數(shù)據(jù)可以為企業(yè)和公眾提供信用信息查詢、信用評(píng)估報(bào)告、信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示等服務(wù)。中國(guó)海關(guān)總署將信用管理制度與國(guó)際認(rèn)證的經(jīng)營(yíng)者（AEO）規(guī)則接軌，讓誠(chéng)信企業(yè)享受更多國(guó)際化的便利措施。AEO互認(rèn)后，中國(guó)進(jìn)出口信用體系建設(shè)的全球影響力顯著增強(qiáng)，中國(guó) AEO 企業(yè)在境外查驗(yàn)率減少 50%，通關(guān)時(shí)間減少 30%以上。
上海商務(wù)誠(chéng)信公眾服務(wù)平臺(tái)開通商務(wù)誠(chéng)信網(wǎng)、微信公眾號(hào)和手機(jī)應(yīng)用終端等子平臺(tái)，多維度、多渠道提供社會(huì)公眾信用信息查詢服務(wù)，平臺(tái)還推出部分行業(yè)領(lǐng)域的誠(chéng)信指數(shù)、中心十大商圈的誠(chéng)信指數(shù)趨勢(shì)分析和在線地圖信用導(dǎo)航服務(wù)。廣東省商務(wù)主管部門聯(lián)合商會(huì)、協(xié)會(huì)，為商圈提供多種類、多層次的信用服務(wù)，包括信用核查、評(píng)選評(píng)優(yōu)、行業(yè)預(yù)警分析。
三、數(shù)字時(shí)代商務(wù)信用體系創(chuàng)新的模式與特征
�。ㄒ唬⿺�(shù)字時(shí)代商務(wù)信用體系創(chuàng)新模式
從上述案例可以得出如下結(jié)論：無(wú)論是在市場(chǎng)信用領(lǐng)域還是在公共信用領(lǐng)域，基于數(shù)字技術(shù)的商務(wù)信用體系創(chuàng)新主要集中在征信、評(píng)信和用信等環(huán)節(jié)，集中在數(shù)據(jù)的集成共享和協(xié)同共治等方面。
征信機(jī)構(gòu)、平臺(tái)企業(yè)收集市場(chǎng)和公共信用數(shù)據(jù)開展信用評(píng)價(jià)、預(yù)測(cè)，為企業(yè)提供信用融資和商品真實(shí)性驗(yàn)證等相關(guān)服務(wù)。行業(yè)主管部門獲取公共信用數(shù)據(jù)，建立信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，據(jù)此采取對(duì)等的守信激勵(lì)和失信懲戒措施，建立線上糾紛處理機(jī)制，增強(qiáng)市場(chǎng)主體的誠(chéng)信意識(shí)和誠(chéng)信服務(wù)水平。基于國(guó)內(nèi)外創(chuàng)新案例，本文推導(dǎo)出數(shù)字時(shí)代商務(wù)信用體系創(chuàng)新的模式如圖2所示。 
（二）數(shù)字時(shí)代商務(wù)信用體系創(chuàng)新的特征
綜合前述的案例和模式，本文認(rèn)為商務(wù)信用體系創(chuàng)新目前呈現(xiàn)出如下典型特征。
☑ 一是日益形成集征信、評(píng)信、用信于一體的全鏈條創(chuàng)新。數(shù)字時(shí)代商務(wù)信用體系創(chuàng)新的最顯著特征是公共部門、平臺(tái)企業(yè)、征信機(jī)構(gòu)、行業(yè)組織等多元主體共同參與打造的，集征信-評(píng)信-用信于一體的商務(wù)信用生態(tài)鏈，滿足公共信用管理和市場(chǎng)信用服務(wù)的多元?jiǎng)討B(tài)需求。構(gòu)建起數(shù)字化智能化的信用大數(shù)據(jù)采集、分析、評(píng)估和應(yīng)用體系，征信、評(píng)信和用信實(shí)現(xiàn)自動(dòng)完成、無(wú)縫銜接，供給高效的信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和管理服務(wù)。
☑ 二是逐步實(shí)現(xiàn)對(duì)所有市場(chǎng)主體信用信息全覆蓋的創(chuàng)新。依托新一代數(shù)字技術(shù)，政府部門、平臺(tái)企業(yè)等基本實(shí)現(xiàn)對(duì)市場(chǎng)主體信用信息的全覆蓋，加上企業(yè)自身的數(shù)據(jù)，以及消費(fèi)者評(píng)價(jià)的數(shù)據(jù)，可實(shí)時(shí)集成共享市場(chǎng)信用和公共信用數(shù)據(jù)，促進(jìn)跨部門、跨地區(qū)、跨行業(yè)數(shù)據(jù)流動(dòng)和協(xié)同共治。各國(guó)正在建設(shè)政務(wù)大數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)，歸集公共部門（市場(chǎng)監(jiān)管、稅務(wù)、海關(guān)、商務(wù)、公安、法院等）的信用信息，部分國(guó)家組織市場(chǎng)平臺(tái)企業(yè)、第三方機(jī)構(gòu)等建立數(shù)據(jù)采集與交換共享機(jī)制。
☑ 三是逐漸建立起覆蓋事前、事中、事后全過(guò)程的信用管理模式。數(shù)字時(shí)代商務(wù)信用體系創(chuàng)新的另一個(gè)特征是建立全過(guò)程的管理模式，中國(guó)各級(jí)政府部門正按照建立以信用為基礎(chǔ)的新型監(jiān)管機(jī)制的要求，探索建立包含事前信用承諾、誠(chéng)信教育、自愿注冊(cè)和信用報(bào)告制度，事中信用記錄、信用評(píng)價(jià)和分類監(jiān)管，事后依法依規(guī)開展聯(lián)合獎(jiǎng)懲和信用修復(fù)等全程信用監(jiān)管體系。
☑ 四是數(shù)字平臺(tái)成為商務(wù)信用創(chuàng)新發(fā)展的重要基礎(chǔ)設(shè)施。平臺(tái)是數(shù)字經(jīng)濟(jì)的基本組織形式，也是商務(wù)信用建設(shè)的基礎(chǔ)。商務(wù)領(lǐng)域市場(chǎng)主體眾多、數(shù)字經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新活躍，除政府部門建立的公共信用服務(wù)平臺(tái)外，還存在大量的市場(chǎng)化數(shù)字經(jīng)濟(jì)平臺(tái)，匯集了大量市場(chǎng)信用信息。商務(wù)部中國(guó)電子商務(wù)公共服務(wù)網(wǎng)倡導(dǎo)電商企業(yè)簽署誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)承諾書，為企業(yè)建立信用檔案并在平臺(tái)公示。“走出去”公共服務(wù)平臺(tái)開設(shè)“不良信用記錄”專欄，曝光企業(yè)、機(jī)構(gòu)或個(gè)人的不良行為；開設(shè)“雙隨機(jī)、一公開”專欄，公示抽查結(jié)果。
四、中國(guó)面臨的主要問題與挑戰(zhàn)
近年來(lái)，中國(guó)商務(wù)信用體系建設(shè)取得重大進(jìn)展，但主要是在公共信用領(lǐng)域，市場(chǎng)信用領(lǐng)域仍處在自然發(fā)展階段。總體來(lái)講，商務(wù)信用體系創(chuàng)新尚存在如下四方面的問題和挑戰(zhàn)。
（一）法律法規(guī)建設(shè)滯后
目前尚無(wú)全國(guó)性法律對(duì)大數(shù)據(jù)征信、評(píng)信和用信活動(dòng)進(jìn)行界定和規(guī)范。誠(chéng)實(shí)信用原則雖作為一般性條款嵌入中國(guó)法律，但其外延的不確定性強(qiáng)。信用條款嵌入商務(wù)領(lǐng)域法律法規(guī)只在《電子商務(wù)法》和上海、浙江、江蘇等試點(diǎn)地區(qū)取得突破，非試點(diǎn)地區(qū)普遍存在法規(guī)標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)薄弱甚至空白等問題。
商務(wù)主管部門開展信用監(jiān)管時(shí)，常因法律層級(jí)不高、先例不足而陷入被動(dòng)。多數(shù)聯(lián)合獎(jiǎng)懲停留在“黑名單”信息推送和共享層面，跨部門執(zhí)行和反饋機(jī)制尚不完整，聯(lián)合獎(jiǎng)懲功效難以發(fā)揮。法律法規(guī)尚不健全，數(shù)據(jù)治理體系需完善，機(jī)構(gòu)合規(guī)意識(shí)不足，導(dǎo)致市場(chǎng)主體過(guò)度采集數(shù)據(jù)、違規(guī)使用數(shù)據(jù)、非法交易數(shù)據(jù)等問題，電信欺詐、騷擾電話、暴力催收等屢禁不止。
數(shù)字經(jīng)濟(jì)平臺(tái)企業(yè)不斷壯大，濫用市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)地位的行為日漸增多，“大數(shù)據(jù)殺熟”“二選一”等引發(fā)市場(chǎng)廣泛關(guān)注的事件頻發(fā)，出現(xiàn)限制競(jìng)爭(zhēng)、損害消費(fèi)者權(quán)益等一系列問題，破壞市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，阻礙行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。
（二）信用數(shù)據(jù)歸集共享不足
☑ 一是條塊結(jié)構(gòu)和多元治理職責(zé)碎片化。中國(guó)信用建設(shè)主要由政府主導(dǎo)，建設(shè)成效很大程度上取決于政務(wù)信息化建設(shè)。長(zhǎng)期以來(lái)，中國(guó)政府統(tǒng)籌國(guó)家政務(wù)信息化工程建設(shè)，實(shí)施信息惠民工程等一系列舉措，但“各自為政、條塊分割、信息孤島”等碎片化現(xiàn)象仍然突出，阻礙治理現(xiàn)代化的進(jìn)程。各部門與各業(yè)務(wù)系統(tǒng)間出現(xiàn)信用“信息孤島”、制度建設(shè)分散化等問題，加劇各部門條塊分割狀況，制約部門間的交流與合作。
☑ 二是新的信息孤島和信息不對(duì)稱。受傳統(tǒng)“條塊分割”“上下對(duì)口”等舊管理體制的影響，政府各部門之間缺乏統(tǒng)一規(guī)劃，易出現(xiàn)部門間責(zé)任不清和相互推諉情況，導(dǎo)致商務(wù)信用大數(shù)據(jù)歸集共享工作存在層級(jí)較多和職責(zé)界限模糊，出現(xiàn)新的信息孤島和信息不對(duì)稱等問題。
數(shù)字時(shí)代，公共信用信息與市場(chǎng)信用信息融合亦存在較多困難。商務(wù)信用大數(shù)據(jù)共享推進(jìn)中，普遍存在“不愿共享”“不敢共享”“不能共享”三個(gè)難題：出于部門自身利益不愿共享；基于風(fēng)險(xiǎn)考慮而不敢將管理數(shù)據(jù)共享；缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，處理技術(shù)、應(yīng)用平臺(tái)各異，數(shù)據(jù)庫(kù)接口不互通，數(shù)據(jù)難以共享。
（三）應(yīng)用覆蓋領(lǐng)域較少
☑ 一是商務(wù)信用應(yīng)用主要覆蓋公共信用領(lǐng)域和金融征信領(lǐng)域。在市場(chǎng)交易領(lǐng)域，絕大多數(shù)主體失信信息并沒有被采集到公共信用數(shù)據(jù)庫(kù)和央行征信系統(tǒng)，造成交易過(guò)程中主體信用和信息互動(dòng)不對(duì)稱。中國(guó)商務(wù)領(lǐng)域市場(chǎng)主體眾多，低廉的違法失信成本導(dǎo)致主體缺乏自治動(dòng)力，制假售假、商業(yè)欺詐時(shí)有發(fā)生，“劣幣驅(qū)逐良幣”現(xiàn)象依然普遍，主管部門在日常治理中疲于應(yīng)付。
☑ 二是社會(huì)共治領(lǐng)域的商務(wù)信用數(shù)據(jù)應(yīng)用合力尚未形成。信用應(yīng)用過(guò)度依賴政府行政干預(yù)，消費(fèi)環(huán)節(jié)假冒偽劣、虛假宣傳等擾亂市場(chǎng)秩序的行為不斷出現(xiàn)，消費(fèi)者反映強(qiáng)烈但常常投訴無(wú)門，監(jiān)督作用難以發(fā)揮。行業(yè)協(xié)會(huì)和專業(yè)機(jī)構(gòu)因資源不足和信用數(shù)據(jù)應(yīng)用缺乏法律依據(jù)等，規(guī)范行業(yè)秩序的能力有限。
�。ㄋ模﹨^(qū)域間發(fā)展不平衡
☑ 一是區(qū)域商務(wù)信用體系創(chuàng)新發(fā)展不平衡，特別是在中西部地區(qū)的欠發(fā)達(dá)省份，法律法規(guī)、信用數(shù)據(jù)流動(dòng)、應(yīng)用場(chǎng)景、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等明顯落后于東部發(fā)達(dá)省份，尚未養(yǎng)成數(shù)字化的信用創(chuàng)新應(yīng)用習(xí)慣，限制了商務(wù)信用體系創(chuàng)新的數(shù)據(jù)化、精準(zhǔn)化。
☑ 二是相比中國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)和數(shù)字化治理快速發(fā)展，部分地區(qū)數(shù)字技術(shù)基礎(chǔ)薄弱，關(guān)鍵性設(shè)施缺少，傳統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施的升級(jí)改造緩慢。部分地區(qū)高速寬帶網(wǎng)絡(luò)、互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)中心等傳統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施利用率不高，新技術(shù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)活躍的領(lǐng)域商務(wù)信用體系創(chuàng)新動(dòng)力不足，不能滿足中國(guó)商務(wù)信用體系快速發(fā)展的需求。
五、對(duì)策建議
�。ㄒ唬┙∪虅�(wù)信用數(shù)據(jù)法律法規(guī)
☑ 一是加快推進(jìn)社會(huì)信用立法的同時(shí)，需依據(jù)《網(wǎng)絡(luò)安全法》《電子商務(wù)法》《數(shù)據(jù)安全法》等法律法規(guī)，健全數(shù)據(jù)安全管理長(zhǎng)效機(jī)制和防護(hù)措施，嚴(yán)防數(shù)據(jù)泄露、篡改、損毀與不當(dāng)使用，依法依規(guī)保護(hù)數(shù)據(jù)主體隱私權(quán)和商業(yè)秘密在數(shù)字化創(chuàng)新過(guò)程中不被侵害。
☑ 二是結(jié)合“十四五”時(shí)期商務(wù)信用體系建設(shè)發(fā)展規(guī)劃，加快創(chuàng)建完善商務(wù)信用領(lǐng)域的信息歸集、公開、共享、評(píng)價(jià)、使用和保護(hù)等機(jī)制，夯實(shí)信息管理制 度，健全標(biāo)準(zhǔn)體系。在建立數(shù)據(jù)資源產(chǎn)權(quán)、交易流通、跨境傳輸和安全保護(hù)等基礎(chǔ)制度基礎(chǔ)上，制定國(guó)家性信用標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，建立民生消費(fèi)等行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，加速地方性標(biāo)準(zhǔn)修訂。此外，加快推進(jìn)國(guó)家級(jí)商務(wù)信用標(biāo)準(zhǔn)組織建立，相關(guān)部門要積極與國(guó)外專業(yè)組織交流合作，向國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)靠攏。
（二）優(yōu)化商務(wù)信用數(shù)據(jù)平臺(tái)
☑ 一是商務(wù)信用信息交換共享平臺(tái)應(yīng)具有數(shù)據(jù)歸集、目錄共享、信用查詢、守信激勵(lì)、失信懲戒、信用修復(fù)、異議處理、大數(shù)據(jù)分析應(yīng)用、統(tǒng)一集成管理和展現(xiàn)、安全保護(hù)等功能，可與各級(jí)信用平臺(tái)、相關(guān)部門和機(jī)構(gòu)、“一帶一路”相關(guān)國(guó)家等實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通。市級(jí)平臺(tái)應(yīng)對(duì)接國(guó)家、省級(jí)信用信息平臺(tái)，定時(shí)接收國(guó)家、省級(jí)平臺(tái)回流信息，并自動(dòng)向上級(jí)平臺(tái)發(fā)送雙公示、紅黑名單、債務(wù)違約等信息，統(tǒng)一信用數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，開展數(shù)據(jù)交換。
☑ 二是適當(dāng)超前規(guī)劃應(yīng)用新一代數(shù)字技術(shù)，加快建設(shè)數(shù)字中國(guó)、占領(lǐng)商務(wù)信用數(shù)字化創(chuàng)新主動(dòng)權(quán)。建議在現(xiàn)有商務(wù)各類信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，運(yùn)用新技術(shù)新理念構(gòu)建商務(wù)信用數(shù)據(jù)總樞紐平臺(tái)。利用分布式賬本、非對(duì)稱加密等技術(shù)，在無(wú)需進(jìn)行大規(guī)模數(shù)據(jù)庫(kù)改造和系統(tǒng)開發(fā)的前提下，整合分散存儲(chǔ)在所屬部門（組織）的數(shù)據(jù)，降低集中數(shù)據(jù)庫(kù)的重復(fù)建設(shè)投入及維護(hù)成本。組織機(jī)構(gòu)在同一鏈條上共享數(shù)據(jù)，保證數(shù)據(jù)安全性、分清數(shù)據(jù)責(zé)任。
（三）構(gòu)筑商務(wù)信用數(shù)據(jù)市場(chǎng)化流動(dòng)體系
☑ 一是豐富商務(wù)信用數(shù)據(jù)采集渠道和內(nèi)容。在生產(chǎn)流通方面，憑借物聯(lián)網(wǎng)的傳感技術(shù)、射頻識(shí)別技術(shù)和通信技術(shù)，對(duì)商品（產(chǎn)品）生產(chǎn)流通各個(gè)節(jié)點(diǎn)的數(shù)據(jù)（位置、狀態(tài)數(shù)據(jù)）進(jìn)行自動(dòng)采集，提高采集效率，確保原始數(shù)據(jù)真實(shí)性，便于相關(guān)方交易。在生活服務(wù)領(lǐng)域，線上消費(fèi)習(xí)慣的養(yǎng)成，有利于廣泛運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)采集消費(fèi)記錄、評(píng)價(jià)、投訴數(shù)據(jù)。
☑ 二是拼接商務(wù)信用碎片數(shù)據(jù)。運(yùn)用數(shù)據(jù)清洗技術(shù)，將不同格式、不同維度信息加載到數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，進(jìn)一步深加工分析。利用圖像和文字處理、詞法分析、語(yǔ)法分析和語(yǔ)義分析等人工智能技術(shù)，提高紙質(zhì)文件數(shù)據(jù)化的處理效率和準(zhǔn)確率，降低人工輸入的人力投入和出錯(cuò)率，提高數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)化水平和比例，便于數(shù)據(jù)進(jìn)一步交易、分析、應(yīng)用等。
☑ 三是建立商務(wù)信用數(shù)據(jù)確權(quán)交易機(jī)制。本著誰(shuí)提供誰(shuí)負(fù)責(zé)、安全和發(fā)展并重的原則，探索在信用服務(wù)機(jī)構(gòu)、行業(yè)組織、平臺(tái)型企業(yè)和供應(yīng)鏈核心企業(yè)等主體之間建立商務(wù)信用數(shù)據(jù)確權(quán)、定價(jià)、交易、擔(dān)保、安全等機(jī)制。培育壯大信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，推動(dòng)數(shù)據(jù)資源開發(fā)利用，減少不必要的交易成本，最大程度地加快商務(wù)信用數(shù)據(jù)交易的頻次。向信用服務(wù)機(jī)構(gòu)有序開放公共信用數(shù)據(jù)庫(kù)、央行征信系統(tǒng)。會(huì)同國(guó)際上各利益相關(guān)方，推動(dòng)商務(wù)信用數(shù)據(jù)跨境交易，增強(qiáng)國(guó)際話語(yǔ)權(quán)和影響力。
�。ㄋ模┘訌�(qiáng)商務(wù)信用數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)方創(chuàng)新協(xié)同
☑ 一是政府部門應(yīng)落實(shí)大商務(wù)理念，規(guī)劃數(shù)字化建設(shè)總體布局，推動(dòng)商務(wù)領(lǐng)域信用體系建設(shè)，實(shí)現(xiàn)部門協(xié)作、上下聯(lián)動(dòng)，提高施政能力和服務(wù)便利，發(fā)揮對(duì)商務(wù)基本業(yè)務(wù)的支持作用。強(qiáng)化商務(wù)主管部門公共信用信息的互享共通，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)主體在政務(wù)事項(xiàng)“一次填報(bào)，多次復(fù)用”“一次不跑”或“只跑一次”。建立完善反饋閉環(huán)信用管理機(jī)制，借鑒歐洲在全面建設(shè)電子政務(wù)過(guò)程中，以用戶為中心，“設(shè)計(jì)-服務(wù)-宣傳-反饋”全流程閉環(huán)思維，實(shí)現(xiàn)商務(wù)各類業(yè)務(wù)信用的全流程閉環(huán)管理，并不斷改進(jìn)優(yōu)化管理方式和流程。
☑ 二是發(fā)展商務(wù)信用經(jīng)濟(jì)、打造人民群眾滿意的信用場(chǎng)景。商務(wù)主管部門要與信用服務(wù)機(jī)構(gòu)、行業(yè)組織、供應(yīng)鏈核心企業(yè)、平臺(tái)型企業(yè)等進(jìn)行信用信息交換共享，實(shí)現(xiàn)協(xié)同，同時(shí)保障個(gè)人隱私和信息安全，維護(hù)信息主體的合法權(quán)益。
☑ 三是第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)利用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和人工智能等技術(shù)，拓展信用數(shù)據(jù)采集和處理能力，提升產(chǎn)品質(zhì)量和服務(wù)能力，助力服務(wù)對(duì)象規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)，降低交易成本、提高業(yè)務(wù)能力。行業(yè)組織利用非對(duì)稱加密技術(shù)、分布式賬本和共識(shí)機(jī)制，提高會(huì)員向心力，穩(wěn)固行業(yè)地位，確保行業(yè)自律、樹立行業(yè)形象、維護(hù)會(huì)員權(quán)益。
☑ 四是市場(chǎng)主體綜合利用數(shù)字技術(shù)，豐富應(yīng)用場(chǎng)景，形成高質(zhì)量的信用服務(wù)產(chǎn)品和新型商務(wù)發(fā)展模式，進(jìn)一步強(qiáng)化供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)作，提高流通效率，降低流通成本。利用物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈的可追溯性，自律控制信息共享的內(nèi)容、范圍和對(duì)象，接受外部信用數(shù)據(jù)，豐富消費(fèi)方式，促進(jìn)理性消費(fèi)，主動(dòng)維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。
�。ㄎ澹⿺U(kuò)大商務(wù)信用應(yīng)用領(lǐng)域
☑ 一是鼓勵(lì)商務(wù)信用新型交易模式。支持企業(yè)以商業(yè)信用方式提供先用后付、免押金等服務(wù)，鼓勵(lì)住宿、餐飲等企業(yè)提供信用住宿、信用用餐，減少交易 環(huán)節(jié)和等待時(shí)間。鼓勵(lì)企業(yè)為不同信用等級(jí)的服務(wù)對(duì)象提供差異化的價(jià)格和服務(wù)，積極發(fā)展信用評(píng)價(jià)、信用保險(xiǎn)、保理、信用擔(dān)保等交易工具，分行業(yè)進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)管理。鼓勵(lì)企業(yè)以信用交易數(shù)據(jù)、應(yīng)收賬款、信用保單等為基礎(chǔ)，爭(zhēng)取金融機(jī)構(gòu)融資支持。支持企業(yè)開展市場(chǎng)信用交易，豐富信用產(chǎn)品的應(yīng)用，在信用風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，助力賣方完成銷售任務(wù)、買方獲得融資便利。
☑ 二是提高企業(yè)、消費(fèi)者對(duì)信用交易和守信激勵(lì)的普遍應(yīng)用認(rèn)知。鼓勵(lì)企業(yè)成立之初就積累信用記錄，個(gè)人從成年開始就建立并維護(hù)自己的信用記錄。鼓勵(lì)企業(yè)和消費(fèi)者以信用評(píng)價(jià)作為交易決策依據(jù)，如企業(yè)信用記錄不佳，將難以獲得貸款和合作伙伴授信；如個(gè)人信用記錄缺失或較差，將無(wú)法申請(qǐng)信用卡等，而良好的信用記錄能夠使個(gè)人在求職、商務(wù)合作中取得明顯的優(yōu)勢(shì)。
源點(diǎn)注：本文選自《征信》2021年第9期；本文作者：丁 玲，韓家平，吝 杰，林志剛，許荻迪
（免責(zé)申明：本文部分相關(guān)內(nèi)容和素質(zhì)材來(lái)源于“源點(diǎn)credit”；部分素材來(lái)源于網(wǎng)絡(luò)，版權(quán)及觀點(diǎn)歸原作者所有，本站整理轉(zhuǎn)發(fā)僅供學(xué)習(xí)交流，不做任何商業(yè)用途，如侵犯您的權(quán)益，請(qǐng)及時(shí)與我們聯(lián)系刪除。)
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