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規(guī)范我國的市場經(jīng)濟(jì)秩序，建立社會(huì)信用體系，是一項(xiàng)復(fù)雜而艱巨的系統(tǒng)工程，包括許多方面的內(nèi)容。但發(fā)展企業(yè)征信調(diào)查業(yè)，強(qiáng)化企業(yè)的征信意識，促進(jìn)企業(yè)加強(qiáng)自身的信用管理，無疑是建立社會(huì)信用體系的一個(gè)至關(guān)重要的組成部分。目前我國的征信行業(yè)還比較落后，企業(yè)在交易中無法全面準(zhǔn)確地了解對方的信用狀況，企業(yè)自身的信用行為也沒有受到應(yīng)有的監(jiān)控和約束。我們認(rèn)為，當(dāng)務(wù)之急應(yīng)從以下幾個(gè)方面推進(jìn)我國企業(yè)征信行業(yè)的發(fā)展：
�。ㄒ唬┘涌煊嘘P(guān)企業(yè)征信方面的立法工作
參照其他國家有關(guān)信用立法的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國信用立法的現(xiàn)實(shí)情況，我國在企業(yè)征信方面的相關(guān)立法應(yīng)該從兩個(gè)方面著手進(jìn)行，一是修改或完善現(xiàn)行的相關(guān)法律法規(guī)，為征信數(shù)據(jù)的開放和實(shí)施提供法律依據(jù)，并對提供不真實(shí)數(shù)據(jù)者進(jìn)行懲罰；二是盡快出臺(tái)企業(yè)征信數(shù)據(jù)開放和征信數(shù)據(jù)使用規(guī)范的新法案。立法的目的是創(chuàng)造一個(gè)信用開放和公平享有、使用信息的環(huán)境。從長遠(yuǎn)考慮，它可起到規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序、凈化經(jīng)營環(huán)境、預(yù)防并懲處違法犯罪的作用。在修改《商業(yè)銀行法》時(shí)，應(yīng)該明確規(guī)定，何種商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)可以開放，商業(yè)銀行數(shù)據(jù)的取得、處理和傳播的方式，商業(yè)銀行數(shù)據(jù)商業(yè)化的原則界定，數(shù)據(jù)商業(yè)化的經(jīng)營方式等。制定新的信用立法，首要的應(yīng)該是出臺(tái)“界定數(shù)據(jù)開放范圍”的法律或法規(guī)。新的立法應(yīng)該明確，企業(yè)必須開放的數(shù)據(jù)及其監(jiān)督機(jī)構(gòu)的責(zé)任，以及對公眾提供不真實(shí)數(shù)據(jù)的懲罰，另外還應(yīng)明確征信數(shù)據(jù)的經(jīng)營方式。
�。ǘ┱谄髽I(yè)征信行業(yè)發(fā)展過程中應(yīng)當(dāng)發(fā)揮重要作用
政府在建立社會(huì)信用管理體系中的作用，應(yīng)是協(xié)助建立失信約束和懲罰機(jī)制并監(jiān)督行業(yè)規(guī)范發(fā)展，而不應(yīng)參與主辦征信機(jī)構(gòu)，否則就失去了征信服務(wù)的中立、公正、客觀的性質(zhì)。具體來說，政府在促進(jìn)征信行業(yè)發(fā)展中應(yīng)發(fā)揮以下職能：
1、依法向社會(huì)開放所擁有的企業(yè)信用數(shù)據(jù)
各相關(guān)政府部門，如工商、海關(guān)、法院、技術(shù)監(jiān)督、財(cái)政、稅務(wù)、外經(jīng)貿(mào)、人民銀行、證券監(jiān)管等部門，應(yīng)該依法將自己掌握的企業(yè)信用數(shù)據(jù)通過一定的形式向社會(huì)開放，以保障一部分企業(yè)的信用信息被社會(huì)知曉，這也是西方發(fā)達(dá)國家征信數(shù)據(jù)開放的通行做法，如部分國家將企業(yè)的工商登記信息通過互聯(lián)網(wǎng)向社會(huì)公布。
2、對企業(yè)征信行業(yè)進(jìn)行行業(yè)管理
行業(yè)管理的內(nèi)容包括市場準(zhǔn)入管理、從業(yè)人員執(zhí)業(yè)資格認(rèn)定、執(zhí)業(yè)規(guī)則的制定等內(nèi)容。根據(jù)企業(yè)征信行業(yè)的特點(diǎn)及國際的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，我們認(rèn)為，政府對企業(yè)征信行業(yè)的行業(yè)管理不宜介入過多。企業(yè)征信行業(yè)是一個(gè)相對充分競爭的市場，從其性質(zhì)上來說，該行業(yè)屬于信息咨詢行業(yè)，服務(wù)對象僅限于委托企業(yè)、部門和社會(huì)機(jī)構(gòu)，其提供的信用調(diào)查分析報(bào)告僅供委托企業(yè)參考，不構(gòu)成公眾投資決策的依據(jù)，不應(yīng)具有法律效力。因此，企業(yè)征信行業(yè)在市場準(zhǔn)入（包括機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入和人員準(zhǔn)入）方面應(yīng)該是開放式的，可以按照國家對信息咨詢行業(yè)的管理和規(guī)范方式進(jìn)行工商注冊及年檢。而在行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)及執(zhí)業(yè)規(guī)則等方面，政府主管部門（目前為國家統(tǒng)計(jì)局民間和社會(huì)調(diào)查管理處）可以根據(jù)行業(yè)發(fā)展需要制定相應(yīng)的管理規(guī)章。
�。ㄈ┬庞脭�(shù)據(jù)庫的建立與完善是企業(yè)征信行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵
企業(yè)資信數(shù)據(jù)庫是企業(yè)信用信息搜集、信用記錄的一種重要形式，按照用途和信息內(nèi)容的不同，企業(yè)資信數(shù)據(jù)庫可分為企業(yè)基本信息數(shù)據(jù)庫、資信數(shù)據(jù)庫、企業(yè)信用（付款）記錄數(shù)據(jù)庫、壞帳數(shù)據(jù)庫（黑名單）、往來票據(jù)拒付數(shù)據(jù)庫等。信用數(shù)據(jù)庫的功能主要有兩個(gè)：一是激勵(lì)機(jī)制，即守信用的企業(yè)在數(shù)據(jù)庫中將保持良好的信用記錄，從而可以幫助其樹立良好社會(huì)形象，增大其市場交易中的無形資產(chǎn)，并由此得到更多的商業(yè)機(jī)會(huì)。二是懲罰機(jī)制，具體的懲罰措施是，各數(shù)據(jù)庫的經(jīng)營者根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)將收集到的企業(yè)失信情況記錄在一定時(shí)期內(nèi)保留在數(shù)據(jù)庫中，使失信者接受社會(huì)懲罰。
從企業(yè)資信數(shù)據(jù)庫的開放情況來看，世界上主要有兩種模式，一種是通過立法強(qiáng)制企業(yè)公布自己的信用數(shù)據(jù)，如英國、意大利、荷蘭等國家。這些國家的法律規(guī)定，無論企業(yè)是上市公司還是非上市公司，其“資產(chǎn)負(fù)債表”必須能夠公開索取，并明確規(guī)定相關(guān)政府部門所擁有的企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表向社會(huì)開放。另一種模式是政府不強(qiáng)制企業(yè)公布自己的信用數(shù)據(jù)，但企業(yè)自愿將自己的信用數(shù)據(jù)提供給征信公司，這類國家以美國最為典型。在美國，沒有專門針對企業(yè)資信調(diào)查服務(wù)及企業(yè)征信數(shù)據(jù)的立法，當(dāng)征信公司要求一個(gè)非上市公司提供其財(cái)務(wù)報(bào)表時(shí)，被調(diào)查企業(yè)可以向征信公司提供其所要求的數(shù)據(jù)，也可以拒絕提供數(shù)據(jù)。但在現(xiàn)實(shí)中，在征信數(shù)據(jù)開放和擴(kuò)大信用交易額的選擇中，企業(yè)一定傾向于前者，因?yàn)槠髽I(yè)希望將自己的數(shù)據(jù)提供給征信公司，希望客戶了解自己，以便擴(kuò)大信用交易。根據(jù)國外企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫建立的經(jīng)驗(yàn)和我國的現(xiàn)實(shí)情況，我們認(rèn)為，我國企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫應(yīng)該分為三個(gè)層次來建立。
1、政府資信數(shù)據(jù)庫的建立與管理
目前，我國政府各相關(guān)部門在對企業(yè)實(shí)行行政管理的職責(zé)范圍內(nèi)，均獲有大量企業(yè)資信信息。為促進(jìn)企業(yè)征信行業(yè)的發(fā)展，以完善整個(gè)社會(huì)信用體系，這些政府部門應(yīng)按照一定的標(biāo)準(zhǔn)建立自己的數(shù)據(jù)庫，如工商注冊數(shù)據(jù)庫及工商年檢數(shù)據(jù)庫、工業(yè)企業(yè)普查數(shù)據(jù)庫、法院訴訟數(shù)據(jù)庫、人民銀行的企業(yè)還款記錄數(shù)據(jù)庫、企業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量投訴數(shù)據(jù)庫等。政府組建的這些數(shù)據(jù)庫可采取有償服務(wù)的方式向社會(huì)開放，但是價(jià)格必須在合理的范圍內(nèi)，此外，政府管理部門也應(yīng)當(dāng)根據(jù)企業(yè)征信需求建立一些專門的企業(yè)征信數(shù)據(jù)，為企業(yè)提供服務(wù)。例如，日本通產(chǎn)省專門斥巨資建立了“海外企業(yè)數(shù)據(jù)庫”，記錄每個(gè)與日本企業(yè)交易過的海外客戶信用信息資料，專門供日本商社在對外貿(mào)易合作時(shí)查詢使用。
2、行業(yè)內(nèi)資信數(shù)據(jù)庫的建立與運(yùn)行
由于企業(yè)的交易活動(dòng)具有相對的穩(wěn)定性和專業(yè)性，在同一個(gè)行業(yè)范圍內(nèi)，企業(yè)的信用資料較為集中，因此，以行業(yè)為主形成的企業(yè)資信數(shù)據(jù)庫是征信服務(wù)的另一個(gè)重要形式。在行業(yè)內(nèi)資信數(shù)據(jù)庫的建立方面，各行業(yè)組織（協(xié)會(huì)）應(yīng)承擔(dān)起建立本行業(yè)內(nèi)企業(yè)資信數(shù)據(jù)庫的職責(zé)，如輕工協(xié)會(huì)、冶金協(xié)會(huì)、紡織協(xié)會(huì)等。由于行業(yè)協(xié)會(huì)一般來說不具有行政管理權(quán)力，因此，在國外行業(yè)協(xié)會(huì)的工作職能中，企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫的建立和運(yùn)行是以自愿和互換的原則進(jìn)行的。例如，在某個(gè)細(xì)分的行業(yè)內(nèi)的企業(yè)中建立“信用交換機(jī)制”，凡是加入該組織的企業(yè)，均須將自身的信用資料及有關(guān)的信用記錄提供出來，以此享有查詢其他成員信用資料的權(quán)利。行業(yè)內(nèi)的資信數(shù)據(jù)庫采取有償服務(wù)的方式向非會(huì)員開放。
3、征信機(jī)構(gòu)資信數(shù)據(jù)庫的建立與完善
由專業(yè)的資信調(diào)查公司、信用評估機(jī)構(gòu)建立的企業(yè)資信數(shù)據(jù)庫是目前國內(nèi)外企業(yè)征信數(shù)據(jù)的一個(gè)重要來源。這些機(jī)構(gòu)由于要給客戶提供規(guī)范的資信調(diào)查服務(wù)和信用評估服務(wù)，因此，其建立的資信數(shù)據(jù)庫具有數(shù)據(jù)量大、信息齊全、信息更新較快的特點(diǎn)。目前國內(nèi)各征信公司均建立了自己的征信數(shù)據(jù)庫，但由于建立這樣的數(shù)據(jù)庫需要可*的數(shù)據(jù)來源和大量的資金投入，目前國內(nèi)還沒有一家征信機(jī)構(gòu)有能力建立一個(gè)滿足資信調(diào)查和信用評估的資信數(shù)據(jù)庫。因此，對征信公司自身而言，今后應(yīng)該加強(qiáng)這方面的投入，擴(kuò)大自己的數(shù)據(jù)庫并及時(shí)更新有關(guān)數(shù)據(jù)。
�。ㄋ模┏浞职l(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的作用
我國目前沒有設(shè)置信用管理局這樣的政府行政管理部門，而且將來也沒有必要專門設(shè)立這樣的部門。在這種情況下，成立我國企業(yè)征信行業(yè)協(xié)會(huì)顯得特別迫切。這一機(jī)構(gòu)的主要任務(wù)是開展信用管理與應(yīng)用研究，提出立法建議或接受委托研究立法，提出有關(guān)信用管理法律草案；制訂征信行業(yè)規(guī)劃和從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)以及行業(yè)的各種規(guī)章制度；協(xié)調(diào)行業(yè)與政府及各方面的關(guān)系；促進(jìn)行業(yè)自律；加強(qiáng)行業(yè)從業(yè)人員培訓(xùn)等。
�。ㄎ澹⿷土P機(jī)制的建立是征信行業(yè)發(fā)展的重要保障
社會(huì)信用體系建設(shè)中重要的一個(gè)環(huán)節(jié)就是建立懲罰機(jī)制，根據(jù)歐美等發(fā)達(dá)國家的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，依法設(shè)置的懲罰機(jī)制能夠杜絕大多數(shù)商業(yè)欺詐和不良動(dòng)機(jī)的投機(jī)行為，讓遵紀(jì)守法的企業(yè)能夠得到保護(hù)和發(fā)展，而將不守信用的企業(yè)從市場中摒棄，并根據(jù)其情節(jié)嚴(yán)重程度，在一定的時(shí)段內(nèi)，阻止它們再度進(jìn)入市場。
就征信行業(yè)的懲罰機(jī)制建立而言，可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行：建立合理的懲罰尺度，以對不同程度的失信行為施以相應(yīng)的處罰；建立快速收到有關(guān)失信行為的信息或舉報(bào)機(jī)制；根據(jù)失信行為的嚴(yán)重程度，將企業(yè)的不良信用按照時(shí)間長短不同記錄于各相關(guān)數(shù)據(jù)庫中；建立被懲罰人申訴機(jī)制；對誣告、誹謗者訴諸法律。
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