4月3日，經(jīng)央行批準，我國首家向個人消費者提供信用調(diào)查服務(wù)的資信公司--上海資信有限公司正式掛牌。6月2日，由社科院和國家信息中心主辦的"建立中國信用管理體系高級論壇"在人民大會堂拉開帷幕。這兩件令人矚目的事情猶如一石激起千重浪，打破了中國信用市場的平靜。在中國入世前夕，中國信用市場現(xiàn)狀如何？如何發(fā)展？如何應(yīng)對入世后世界信用市場的挑戰(zhàn)？已成為我們必須面對的問題。為此，記者采訪了有關(guān)人士。
記者：市場經(jīng)濟條件下，您如何評估我國目前的信用現(xiàn)狀？
陳殿佐（北京新華信商業(yè)風險管理有限責任公司副總經(jīng)理）：我國目前的信用現(xiàn)狀不容樂觀。主要表現(xiàn)在我國的企業(yè)對信用沒有充分的認識，在經(jīng)營過程中不守信、不對外提供信用的情況非常普遍。具體表現(xiàn)在生產(chǎn)和產(chǎn)品或提供的服務(wù)不能達到規(guī)定的標準，假冒偽劣商品充斥市場，普遍存賬款拖欠現(xiàn)象，在市場活動過程中拒絕對客戶提供信用支持等。這說明我國的企業(yè)缺乏信用意識，沒有意識則信用是市場競爭中的理性選擇。
我國企業(yè)在普遍缺乏信用意識的同時，也缺乏信用風險意識。銀行的不良資產(chǎn)問題已經(jīng)引起政府、學界和銀行界的高度重視，銀行不良資產(chǎn)的問題歸根到底是信用風險問題。但相對于政府，學界和銀行本身對銀行不良資產(chǎn)的高度重視，我國的企業(yè)對信用風險卻缺乏足夠的重視，也沒有采取措施對信用風險加以控制。相當大經(jīng)例的企業(yè)經(jīng)營者對應(yīng)收賬款風險不太關(guān)心或認為在現(xiàn)在的市場條件下，能將產(chǎn)品賣出去就不錯了，哪能對客戶進行信用監(jiān)控。沒有充分意識到大量應(yīng)收賬款可能給企業(yè)帶來的風險。
再是我國信用信息的透明度很低，在我國收集企業(yè)的信用信息非常困難，也沒有具有普遍社會影響力的企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫。在我國的政府部門，保存有企業(yè)重要的信用信息，如工商行政管理部門的企業(yè)注冊，年檢信息，稅務(wù)部門的企業(yè)納稅信息，法院的訴訟記錄，房產(chǎn)部門的房產(chǎn)抵押情況等，但現(xiàn)在這些信用信息沒有進行統(tǒng)一管理，也沒有明確的制度規(guī)定如何利用這些信息。結(jié)果是各政府部門有的對外提供信息，有的不對外提供信息。使企業(yè)在獲取信息方面存在極大的不確定性。由于信用信息的透明度低，我國少了一個重要的信用監(jiān)控機制。一家企業(yè)不講信用的行為不能通過信息傳播讓所鵝與之相關(guān)的利益團體或個人知曉，它講信用也就得不到什么好處。我國信用信息的低透明度已經(jīng)嚴重影響我國市場信用環(huán)境的完善。
記者：新近成立"上海資信有限公司"對我國的信用市場來講，意味著什么？
林鈞躍（社科院"建立國家信用管理體?quot;課題組成員）；由上海市信息中心和該市商業(yè)銀行共同組建的這家資信公司，主要向上海市民提供消費個人信用調(diào)查服務(wù)。盡管它屬于一個由政府支持的試點性公司，但它標志著我國第一家"地方信用局"的成立，是中國消費者信用調(diào)查行業(yè)發(fā)展的重要里程碑。在我國全國范圍內(nèi)信用管理體系建立之初，它的誕生填補了我國信用管理行業(yè)的空白，我國外貿(mào)曾有很長一段時期的滑坡，拉動國內(nèi)市場的內(nèi)需就顯出其重要性。國內(nèi)的內(nèi)需市場潛力極大，以上海為例，截至1999年底，商業(yè)銀行對消費者個人發(fā)放的消費信貸已占商業(yè)銀行貸款的10％，總額達到547億元人民幣，占上海市GDP總量的15％左右。共有68萬人次取得了個人貸款。但是，就全國情況看，從去年3月人總行發(fā)出"關(guān)于開展個人消費信貸的指導意見"以來,我國在發(fā)展消費信貸的過程中遇到了一些困難，沒有消費者個人消費信用情況記錄和調(diào)查的配套服務(wù)，已成為商業(yè)銀行和商業(yè)企業(yè)發(fā)展消費信貸的"瓶頸"，發(fā)展消費者人人信用調(diào)查報告服務(wù)和機構(gòu)，已經(jīng)成為我國商業(yè)發(fā)展的當務(wù)之急。根據(jù)政府有關(guān)主管部門和專家的看法，以我國的消費人口的潛在市場規(guī)模而言，中國將來至少應(yīng)該發(fā)展5個以上全國性的消費者個人信用調(diào)查報告服務(wù)機構(gòu)--信用局。所謂信用局，是英文Credit Bureau的直譯，是美國人對消費者個人信用調(diào)查類專業(yè)公司的習慣稱呼，實質(zhì)上，信用局是一種信用管理類公司，它從事收集消費者個人信用記錄，合法地制作消費者個人信用調(diào)查報告，并向合格的使用者出售信用調(diào)查報告業(yè)務(wù)。消費個人信用調(diào)查報告的最常見用途包括：金融機構(gòu)發(fā)放個人消費信貸的主要參考；商場向顧客發(fā)放購物卡的依據(jù)；租賃類公司考察個人用戶；公用事業(yè)公司是否開通服務(wù)的參考；幫助顧主了解工作應(yīng)征者的品行；以及商賬追收公司的參考。根據(jù)國外的經(jīng)驗，我國的信用局從試點到普及還有相當長的路要走。但是，作為信用管理行業(yè)的重要分支，我國的信用局服務(wù)備受關(guān)注；其普及和多樣化發(fā)展的機會空前。
記者：我國企業(yè)日前深受拖欠貸款的困擾，強化信用管理能否為企業(yè)找到走出拖欠困境的出路？
謝旭（東方國際保理中心總裁）：是的，國內(nèi)外成功的實踐經(jīng)驗證明，信用管理是現(xiàn)代企業(yè)管理的核心內(nèi)容之一，建立信用管理體系，增強風險防御能力，是當前我國企業(yè)走出信用困境的根本出路。第一，企業(yè)急需按照現(xiàn)代企業(yè)管理的要求，建立合理管理模式，迅速彌補企業(yè)在信用管理的缺陷。首先從控制交易全過程中各個業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的信用風險出發(fā)，強調(diào)嚴格的事前，事中和事后管理，規(guī)范化、制度化地處理各項業(yè)務(wù)程序，如客戶開發(fā)管理、合同審訂，結(jié)算方式選擇一貨物控制賬款催收等。其次，使相關(guān)的信用風險管理工作專業(yè)化，許多企業(yè)的風險管理工作不是因為沒有把信用管理當作一種有形的管理專業(yè)化地加以對待。這些專業(yè)化的管理工作包括：客戶數(shù)據(jù)庫管理、對客戶的資信調(diào)查與信用評估、應(yīng)收賬款管理及欠款催收等。再次，企業(yè)應(yīng)增設(shè)信用管理部門，專門承擔信用管理職責。第二，企業(yè)總需建立內(nèi)部信用風險管理制度。這些制度應(yīng)包括：（1）客戶責任管理制度�？蛻艏仁瞧髽I(yè)最大的財富來源，也是風險的最大來源。因此，以客戶風險控制為核心，制定一套具體的管理制度，是企業(yè)信用管理工作的基礎(chǔ)。按照我國企業(yè)目前的管理現(xiàn)狀，客戶的資信管理應(yīng)以客戶信息開發(fā)，數(shù)據(jù)庫管理，次信調(diào)查及信用評級管理為主。（2）客戶授信制度。目前許多企業(yè)應(yīng)收賬款得不到控制，是因為企業(yè)內(nèi)部在對客戶的交易額度、結(jié)算方式、信用政策每方面缺少一套科學的標準和程序。這項制度以控制客戶的信用額度為核心，建立一套科學的交易審批程序，使企業(yè)內(nèi)部交易決策科學化、定量化、減少為主觀因素造成的決策失誤和信用失控。（3）應(yīng)收賬款監(jiān)控制度。這項制度將應(yīng)收賬款作為一個專門的管理對象，實行專業(yè)化、制度化的管理。它包括建立完整的應(yīng)收賬款信息記錄制度，賬齡監(jiān)控制度，賒銷客戶的跟蹤管理制度以及拖欠賬款的催收制度等。
記者：我國的信用管理工作日前正在啟動，在建立我國信用管理體系中，政府和民間機構(gòu)發(fā)揮什么樣的作用？
易海（社科院"建立國家信用管理體系"課題組成員）：國家信用管理體系的作用是針對我國范圍內(nèi)的市場活動設(shè)立一種新規(guī)則，這種規(guī)則在于保證我國市場中的信用交易成分擴大，并使其得以健康地發(fā)展。由于我國處于由計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟的轉(zhuǎn)變時期，國家信用管理體系的建設(shè)課程剛剛啟動，政府的作用和影響非常大。我國國家信用管理體系建立面臨兩個突出問題，首先，政府需要將其控制或管理的征信數(shù)據(jù)全面解禁，并使其商業(yè)化。在這個問題上，我國還受到加入WTO后對等地交流信息和外國同行公司進入征信市場的壓力。其次，由于我國政府目前實行的行政政策，使我國信用管理行業(yè)發(fā)展極其不平衡。在現(xiàn)階段，介入行業(yè)管理的主要政府機關(guān)包括人民銀行總行，公安部和國家統(tǒng)計局。在當前的政策環(huán)境下，信用管理行業(yè)10個分支中的調(diào)查、企業(yè)資信調(diào)查、資信評估和285電話查詢支票保安系統(tǒng)發(fā)展較快。而完全沒有開放民營和外資經(jīng)營包括保險、消費者個人信用調(diào)查和信用保險，被禁止的有應(yīng)收賬款管理（商賬追收），這種狀態(tài)，完全滿足不了我國企業(yè)的信用管理需要和通過信貸消費拉動內(nèi)需，距離信用管理行業(yè)的國際接軌差距很大。政府可以考慮統(tǒng)一行業(yè)管理，將行業(yè)管理集中到一個政府機構(gòu)，并盡快且有步驟地開放信用管理行業(yè)的所有行業(yè)分支的民間經(jīng)營許可。另外，我國政府應(yīng)該考慮是否建立一個類似美國聯(lián)邦交易委員會（FTC）的政府機構(gòu)。在國家信用管理體系運轉(zhuǎn)正常以后，政府的作用重點應(yīng)放在執(zhí)法工作上。
作為國家信用管理體系的組成部分，信用管理民間機構(gòu)的建立是必不可少的。在征信國家中，各國都有信用管理行業(yè)組織或民間機構(gòu)，這些專業(yè)民間機構(gòu)通常被稱為信用管理協(xié)會，追賬協(xié)會，信用聯(lián)盟等。在有些國家或地區(qū)，信用管理民間機構(gòu)可能是這國政府地區(qū)管理協(xié)會下屬的分會，既我國的民間團體組織體制所稱的二級協(xié)會，在世界各國，行業(yè)協(xié)會多數(shù)是作贏利機構(gòu)，作為民間機構(gòu)的作用管理協(xié)會類型組織，其主要功能在于聯(lián)系在行業(yè)或本分支的從業(yè)者，從專業(yè)角度推動相關(guān)立法的出臺。在實現(xiàn)上述目標的同時，行業(yè)協(xié)會必須具備提供信用管理專業(yè)教育，甚至是舉辦頒發(fā)從業(yè)執(zhí)照的培訓和考試。它還應(yīng)該經(jīng)常舉辦會員大會和各種國際、國內(nèi)學術(shù)交流會議，出版專業(yè)圖書，工具書，教材，雜志，電子出版物等。行業(yè)協(xié)會還有可能募集資金，成立專項基金，在經(jīng)濟上支持信用管理研究課題。行業(yè)協(xié)會可以成為 一個行業(yè)口律組織，配合行使一種類似于官方的管理職能。
記者：在目前條件下，成立"中國信用聯(lián)盟"是否可行？有何種機構(gòu)意義？
喻敏明（社科院"建立國家信用管理體系"限制組成員，法學博士）：在現(xiàn)有條件下，成立"中國信用聯(lián)盟"是可行的，也是必要的。
朱容基總理曾經(jīng)多次在不同場合強調(diào)進行信用管理的重要性，包括在剛剛結(jié)束的九屆人大二次會議上更明確的提出大力整社會信用的要求，這極大的促進"我國企業(yè)信用文化和信用意識的成熟和發(fā)展。
信用是建立在誠實可信基礎(chǔ)上的心理承諾與契約實踐相結(jié)合的意志和能力，信譽是誠實品德的社會評判，信義是中華民族的傳統(tǒng)美德，是經(jīng)濟生活、社會活動應(yīng)該遵循的準則。
因此，我們成立信用聯(lián)盟的基本目的就是以聯(lián)盟的形式，在聯(lián)盟范圍內(nèi)實現(xiàn)商業(yè)信用信息的公開和充分交流。
聯(lián)盟將動員一切社會力量，聯(lián)合所有企事業(yè)單位和個人共同關(guān)注全社會的信用問題，開展商業(yè)信用的宣傳、教育，進行信用管理的國際交流和合作，促進會員之間的交流和合作；推動信用信息服務(wù)的專業(yè)化、社會化和商業(yè)化；開展公正、客觀、中立的信用管理中介服務(wù)；為會員提供信用擔保、信用推薦和信用認證；協(xié)調(diào)和解決聯(lián)盟會員的爭端沖突，探索信用約束和懲罰機制；探索建立國家信用管理體系的科學方法。
聯(lián)盟會員將精誠合作，在信用信息資流和服務(wù)，在相互提供信用擔保，信用推薦和信用認證方面，即可以維護自身利益，也同時擁護了其他聯(lián)盟會員共同的權(quán)利通過聯(lián)盟的信用合作機制、聯(lián)盟面員可以增強各自行業(yè)地位，商業(yè)信用、市場營銷和公眾認可度；本著平等互利的原則，對聯(lián)盟事業(yè)的發(fā)展進行資源投入，包括信用信息、聯(lián)盟推廣、技術(shù)服務(wù)以及各種相關(guān)資源。
我們的最終目的是在聯(lián)盟所有的范圍內(nèi)形成合理的機制，能夠?qū)τ行庞貌涣加涗浀墓竞蛡�人進行約束和懲戒，使得無商業(yè)信譽者無法在市場上生存，從而達到規(guī)范市場秩序、凈化市場環(huán)境，預(yù)防違法犯罪，促進中國經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展的目的，促進我國關(guān)于信用管理力而立法的早日出臺。
記者：入世后，我國的信用市場特向世界開放，這會帶來怎樣的問題？需要怎樣解決？
孫杰（社科院世界經(jīng)濟與政治研究所副研究員）：我國入世后，信用市場開放帶來的問題是：我國征信需求，對外開放的國民待遇可能使外國公司依仗其在資金、技術(shù)和經(jīng)驗的優(yōu)勢地位，壟斷國內(nèi)征信市場；由于沒有社會化的規(guī)范化的征信服務(wù)，銀行貸款風險很高，特別是在于對個人信用貸款風險進行管理，國內(nèi)銀行業(yè)將難出在具有世大發(fā)展?jié)摿涂臻g的個人信貸市場上與外國銀行展開有力的競爭。
由于國內(nèi)有著廣闊的征信服務(wù)市場需求，入世后越來越多的外資征信公司大大地進入國內(nèi)市場，發(fā)展仍不成熟的中資證信公司將面臨巨大的挑戰(zhàn)。因此，政府必須全盤考慮建立國際信用管理體系的問題。目前急需解決的問題主要有4個方面：
1． 要從教育和科研入手，為建立國家信用體系提供必要的前提條件。這包括在教育方面，要建立從業(yè)人員資格認定考試制度，規(guī)范行業(yè)培訓，在科研方面，首先要確定國家行業(yè)標準，包括規(guī)范報告的版式、數(shù)據(jù)的檢索，根據(jù)中國國情開發(fā)新的征信產(chǎn)品，提供新的服務(wù)方式。
2． 需要在立法方面給予必要的對待，由于公共數(shù)據(jù)可得性是發(fā)展社會化信用管理業(yè)的基本前提，所出我們應(yīng)該修改《商業(yè)銀行法》和《反不正當競爭法》的有關(guān)條款，將銀行不良貸款和壞信用卡數(shù)據(jù)公開或?qū)崿F(xiàn)有管制的商業(yè)化，即向指定信用管理公司公開，并由后者經(jīng)過授信出后是服務(wù)產(chǎn)品的形式提供給客戶。
3． 政府在建立國家信用管理體系中的作用是不是直接參與信用管理公司的經(jīng)營，而建立起一種協(xié)調(diào)的市場環(huán)境。從歐美和亞洲地區(qū)著名的信用管理公司來看，絕大部分公司也是采取民營方式。政府在規(guī)范信用管理市場環(huán)境方面的作用主要表現(xiàn)在促進數(shù)據(jù)可得性、組織民間協(xié)會進行自律管理，認定從業(yè)資格和注冊公司，核發(fā)培訓執(zhí)行等方面。 4． 信用管理也是規(guī)范市場環(huán)境的必要組成部分，是市場經(jīng)濟走向成熟的標志，是市場經(jīng)濟發(fā)展到一定程度自然形成的要求。因此在建立國際信用管理體系的初始階段應(yīng)該強調(diào)市場競爭機制，強調(diào)與國際行業(yè)標準接軌，出便能夠成為國際同行所接受，開展國際業(yè)務(wù)；為了加強中國加入WTO出后的國際經(jīng)濟環(huán)境，允許信用管理公司采取合資的方式經(jīng)營，適當對世界著名征信公司開放市場，同時取得我國征信公司開展國際業(yè)務(wù)的國際對等地位，引進國際先進的征信技術(shù)，培養(yǎng)中國國內(nèi)市場，成立"中國信用管理協(xié)會"，作為民間行業(yè)組織，代表政府開展規(guī)范有在數(shù)據(jù)的公布和使用，核發(fā)個人和公司的從業(yè)執(zhí)照并監(jiān)督檢查，限定行業(yè)自律政策，籌劃立法準備等。
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信用市場如何應(yīng)付挑戰(zhàn)
